راهنمای کامل انتقال وام (100% چگونگی انجام انتقال )
انتقال وام یا واگذاری امتیاز وام، عملی است که طی آن یک شخص که صلاحیت دریافت وام بانکی خاصی را دارد، تمایل به انتقال صلاحیت خود به شخص حقیقی یا حقوقی دارد.
منظور از واگذاری امتیاز وام چیست؟
انتقال وام یا واگذاری امتیاز وام، عملی است که طی آن یک شخص که صلاحیت دریافت وام بانکی خاصی را دارد، تمایل به انتقال صلاحیت خود به شخص حقیقی یا حقوقی دارد.
انتقال وام غالبا با پرداخت مبلغی از سوی انتقال گیرنده به انتقال دهنده صورت می‌گیرد و در واقع وام مورد نظر خرید و فروش می‌شود. با این حال مانعی نیز وجود ندارد که انتقال وام به رایگان صورت بگیرد.
به لحاظ حقوقی، انتقال وام چه جایگاهی دارد؟
در متون حقوقی و قوانین و مقررات ایران، حکم صریحی در خصوص انتقال وام وجود ندارد. در واقع اکثر موضوعات مرتبط با حقوق بانکی، در رویه بانک‌ها و دستورالعمل‌های داخلی آنها تعیین تکلیف شده‌اند.
به لحظ حقوقی، واگذاری امتیاز وام به وسیله تنظیم قرارداد، می‌تواند تحت شمول ماده ۱۰ قانون مدنی (آزادی قراردادها) قرار بگیرد و طرفین قرارداد با رعایت شرایط عمومی قراردادها، اقدام به تنظیم قرارداد واگذاری امتیاز وام کنند.
با این وجود، بایستی برای مقررات واگذاری امتیاز وام و شرایط انتقال وام بانکی، به مقررات داخلی هر بانک رجوع کرد.
بسیاری از بانک‌ها، امکان انتقال برخی از وام‌ها را برای مشتریان خود فراهم کرده‌اند و برخی دیگر نیز حکم ممنوعیت واگذاری امتیاز وام (به عنوان مثال، وام ازدواج) را در مقررات خود تصریح کرده‌اند. به طور مثال باید توجه داشت که انتقال وام بانکی ما بین زوجین، غالبا مجاز نیست.
انتقال وام چگونه انجام می‌شود؟
انتقال وام عمدتا می‌تواند به سه شیوه صورت بگیرد.
۱) واگذاری امتیاز وام به حساب شخص دیگر: در این حالت، با سازوکارهای داخلی بانک، فرآیند انتقال وام از حساب یک مشتری به مشتری دیگر انجام می‌شود.
۲) واگذاری ضمانت وام: در این وضعیت، وام در حساب شخص اصلی دارنده وام باقی می‌ماند، اما خریدار وام، مسئولیت ضمانت پرداخت وام را بر عهده می‌گیرد و برای آن تضمیناتی مانند چک ارائه می‌دهد.
۳) واگذاری وام از طریق تنظیم قرارداد: در این مورد، بین دارنده وام و خریدار وام قراردادی منعقد می‌شود که طی آن مثلا خریدار اقساط باقی مانده وام را به دارنده وام پرداخت می‌کند و در نهایت و با دریافت وام، شخص خریدار به نسبت اقساطی که پرداخت کرده است، مالک قسمتی از وام می‌شود.
در ادامه به چند نکته درباره قرارداد انتقال وام بانکی اشاره می‌کنیم.
قرارداد انتقال وام بانکی چه نکاتی دارد؟
در خصوص قرارداد انتقال وام بانکی که به قرارداد واگذاری امتیاز وام نیز معروف است، نکات حقوقی متعددی وجود دارد. در ادامه چند توصیه مهم در تنظیم قرارداد انتقال وام را مرور می‌کنیم.
مهم‌ترین نکته پیش از انعقاد قرارداد انتقال وام این است که طرفین از قانونی بودن عمل انتقال وام، اطمینان حاصل کنند. همانطور که پیشتر ذکر شد، رجوع به مقررات داخلی هر بانک درباره شرایط انتقال وام، راهکار مناسبی به حساب می‌آید.
در وهله دوم، طرفین قرارداد باید از یکدیگر شناخت کافی داشته باشند چرا که موضوع انتقال وام، با موضوع ارائه ضمانت‌های مالی و برعهده گرفتن تعهدات شخصی دیگر گره خورده است و ممکن است عدم وجود اعتماد بین طرفین قرارداد انتقال وام، تهدیداتی را در پی داشته باشد.
لازم به ذکر است که شرکت‌های واسطه‌ای مختلفی وجود دارند که ما بین شخصی که قصد فروش و انتقال وام را دارد و شخص متقاضی خرید وام، رابطه برقرار می‌کنند و فرآیند انتقال وام را مدیریت می‌کنند. این شرکت‌ها اگر معتبر باشند و درست انتخاب شوند، می‌توانند واگذاری امتیاز وام و تنظیم قرارداد انتقال وام را تا حد زیاید تسهیل کنند.
قالب قراردادی مرسوم برای تنظیم قرارداد واگذاری امتیاز وام، قالب قرارداد صلح است که طی آن فروشنده تسهیلات مذکور را به خریدار وام منتقل می‌کند تا اقساط وام را خریدار پرداخت کند و در نهایت هم مالکیت وام بانکی را به دست آورد.
هر چند انتقال وام می‌تواند در اکثر وام‌های کوچک و بزرگ صورت بگیرد اما عمده موضوع انتقال وام، در وام‌های مسکن اتفاق می‌افتد. به همین خاطر در هنگام تنظیم قرارداد انتقال وام باید تمام مدارک و مستندات مرتبط با ملک و مسکن مورد نظر و… به رویت طرفین قرارداد برسد تا امکان سوءاستفاده و یا ارتکاب جرایمی مانند کلاهبرداری منتفی شود.
برای واگذاری وام بانکی خود احتیاط کنید
فرقی ندارد که شما در حال واگذاری وام بانکی هستید یا می‌خواهید یک امتیاز وام را دریافت کنید، به هر حال برای انعقاد قرارداد باید مراقب باشید.
طبق قانون افرادی که با فریب و حیله، مال نقدی یا غیرنقدی فرد دیگر را تحت تصرف در می‌آورند، کلاهبردار هستند؛ پس کسی که اقدام به واگذاری امتیاز وام خود به شما می‌کند در حالی که امتیازی وجود ندارد، کلاهبردار و مجرم است. پس برای این امر نیاز به احتیاط حین امضا قرارداد است تا دچار دردسرهای حقوقی و قانونی ناشی از عدم آگاهی نشوید.
درباره قرارداد انتقال وام بانکی سوالی دارید؟
در این مطلب کوشش شد تا به موضوع متداولی در حقوق بانکی، یعنی عملیات انتقال و واگذاری امتیاز وام پرداخته شود. نباید فراموش کرد که نکات انتقال وام بانکی محدود به این مطلب نمی‌شود و هر بانک و موسسه مالی و اعتباری و هر نوع وام، می‌تواند نکات حقوقی مخصوص به خود را داشته باشد.
به همین خاطر اکیدا توصیه می‌شود که پیش از ورود به رابطه واگذاری امتیاز وام، از راهنمایی‌های حقوق‌دانان حوزه حقوق بانکی و قراردادها بهره‌مند شوید.
